上个星期三凌晨2点的时候，我在仓库里面看着从义乌发出的一批货物。
供应商忽然要求现金结算，并且把原来的付款期限取消了，我的资金链马上就要断裂了。当时我心里只有一个想法就是去哪里弄点钱。我相信很多做买卖的人也都会遇到这样的情况，我自己也是如此，急得像热锅里的蚂蚁一样。我的第一个想法就是上網查詢哪些网袋口子容易掉东西，然后跳出很多广告，让我目不暇接。
说实话，在那个时候我都快相信“无视黑白户、秒下款”的说法了。
我这几年做业务时遇到的问题很多，冷静之后想想还是按照自己总结的老方法来解决吧。最后一笔钱其实是从一个很少有人会去注意的“老土”途径中来的，前后一共只用了半天的时间。这件事给我很深的感触，在市场上信息太多太乱了，等到急需资金的时候如果没有辨别是非的能力的话，就会出现病急乱投医的情况，不但没有借到钱反而还会给自己带来麻烦。
不只看到广告词，容易上当受骗的网贷平台有哪些特点呢？
很多人的一个错误认识就是认为广告打得很响、口号喊得很大声的钱就比较好借。这样的想法很幼稚。
旁边有一个做餐饮的老张，在去年疫情的时候也遇到了资金周转的问题，在网上找到了一个自称可以不用提供任何资料就可以贷款的网站。那么结果是什么呢？没有看到钱，却被骗去缴纳了五百元的“工本费”，之后对方就不见了。这样的情况我已经见过很多次了。最容易申请到贷款的方式，并不是直接告诉别人可以随便使用它。他们更加关注的是你真实的还款能力，并不是你说什么“无视征信”。
那么什么样的口子比较容易下款呢？
也就是说要看门槛的设计。有的平台只做“小额、分散”的业务，几千元到几万元不等的额度，这样的审核比较宽松，因为风险暴露很小。另外一些是由消费金融公司发行的产品，在背后有持牌机构作担保，资金充足，风控手段也比较灵活。你想要的是正规军队中那种“降维打击”的东西，并不是那些连名字都没有听说过的杂牌军。
小贷公司中哪一个比较容易放款呢？上面提到的一些方法还是可以信赖的
近几年来由于资金运转的原因，我与各个平台都有过接触。有的是由朋友介绍来的，有的则是我自己去尝试过的。不可以说什么绝对可以下的话，这是不负责任的行为，但是根据我所了解的情况和观察到的现象来看，以下几种类型的口子被录取的概率比较高。
第一种就是各大互联网公司所推出的借贷类产品。例如某东的金条、某度的钱包等。该类平台的一个特点是它本身就拥有你的消费数据。我在东买的东西有十几年了，plus会员一直没有中断过，每次向他们申请贷款的时候都是一秒通过。因为他们已经把我的情况了解得很清楚了，知道我是怎样的一个消费者，有没有还款的能力。以生态数据为基础进行授信的方式要比你在陌生平台上填写一长串表格来得更加可靠一些。
第二种为持牌消费金融公司发行的产品。比如招联金融、马上消费等，你应该听说过他们的名字吧。他们是合法持照的，利率比银行稍高一些，但是相比起那些非法的平台来说要好得多。上一年度存在五万元进货款空缺的情况是由招联金融来填补的。当时提供了营业执照以及最近六个月的流水记录，在审核了大约两小时之后就成功入账了。这样的平台对于小微企业的老板来说很友好，因为它明白做生意的人资金周转很快，只要有一定的正当经营活动就可以获得贷款的机会。
第三种就是银行系的线上消费贷款。现在的银行也开始卷起来了，并且不再像过去那样摆出一副高姿态来对待客户了。很多城商行和农商行都推出了自己的线上快贷产品。比如说我经常使用的某行“快贷”，年利率只有四点多。但是这个门槛比较高，要满足在他们的银行里有代发工资或者房贷的要求。但是如果你符合要求的话，这是最好的选择。目前我的做法是把银行的额度全部用掉之后再看是否需要从其他的平台上借更多的钱。
没有向外界透露的一些行业秘密以及申请过程中的事情
这是一条很深的河，有些事情没有人会告诉你，你要靠自己的领悟来解决。
用户我的一个朋友在风控部工作，并且告诉我很多平台的审核系统都有“时间偏好的”问题。是什么意思呢？工作日早上十点至十一点、下午两点至四点之间的时间段内，系统的通过率一般比较高。此时的人工审核人员也已经就位了，在面对模棱两可的情况时，系统就会更加宽容一些。到了晚上或者是周末的时候，风控策略就会自动变严来避免欺诈的风险。经过多次验证之后发现其中有些门道。
还有一件事情很多人都不清楚。你所填写的联系人在申请过程中起着很重要的作用，并且会影响到最终的结果。不要随便把别人的电话填到里面去。系统会获取到该联系人的信用情况，如果对方是老赖的话，那么你也很难通过审核了。我现在的联系方式都是选择那些信誉很好并且有正当工作的人，还要事先和他们打好招呼，以免接到来自审核方的询问时答不上来。
另外对于征信查询次数的问题也想说一说。人们认为申请多家的话总会有一家能够通过的。非常错误。每次申请都会留下一条征信上的查询记录，在短时间之内如果查询次数过多的话，后面的一些平台就会发现你的资金状况很糟糕，并且会直接拒绝你。我的做法一般是，在一个月之内不要超过三家进行申请，并且要有一个先后顺序：首先去申请银行系的产品，然后才是大厂系的产品，最后才会考虑其他类型的产品。由于银行系对征信查询次数最为敏感，所以要先解决最难的部分。
在急需资金的时候，千万不要掉进以下这些陷阱中
到此为止，我要讲的是我自己的一次惨重失败的经验。
去年的时候，我也曾因为急于给工人们发放工资而在网上查找哪些网袋口子容易掉东西但是打开一个看上去很专业的网站。填写了很多资料之后，才被告知要先购买一份“保险”才可以放款。当时我也是一时糊涂，觉得几百元就可以买到一份安心的感觉。结果买了东西之后，客服说我银行卡输入错误，账号被封停了，并且要我缴纳“解冻费”。
那时候我才知道那是中奖了。
马上去报警了，但是那些几百元的钱还是没有要回来。从此之后我就给自己的生活立下一条规则：凡是要求在放贷之前收取费用的，一律拉黑。正规的贷款平台，利息、费用是从放款金额中扣除或者是在还本付息时收取，并不会出现“先付款后放款”的情况。这个道理很浅显，但是在人急的时候智商就会降低，所以大家一定要吸取教训。
另外一条陷阱就是有关“内部渠道”的问题。网上的很多人都说自己和银行有关系可以帮你开通信用卡，并且收取一定的费用。现在的系统已经可以自动审核了，还有谁会去手动修改数据呢？那就是要坐牢的意思。所谓的“内部渠道”或者是诈骗钱财的人，或者是为了获取正常的平台而使用你的信息来申请平台，并从中获得佣金，而你则要承担所有的债务。一个做服装批发的老板也相信了这些谣言，结果不仅没有借到钱，自己的个人信息也被倒卖好几轮了，每天都会接到很多骚扰电话。
给出以下几点具体的建议
说这么多，其实就是一句话：找贷款和找对象一样，并不存在最好与最差之分，只存在最适合自己的那个。
如果你资质不错的话，有房子、车子还有公积金的话，就直接到银行去办理吧，在网上胡乱操作的话，利率会相差很多。如果你是个体工商户或者小微企业的老板，在日常经营中要多多关注自己所拥有的信用信息，并且经常使用各大平台上的支付以及理财产品来提高自身的信用等级，在需要的时候可以起到一定的帮助作用。不要等火烧眉毛的时候再去申请，那时你的每一个举动都会散发出“我要完了”的味道，而风控系统也不会那么笨拙地拒绝你。
我现在有一个习惯，在没有事情的时候会看一下几个主要平台上的额度，既不取现也不用钱，这样就可以一直保持着“可以马上取到钱”的状态。这就如同在打战之前把弹药准备好一样，在真正上战场的时候就不会手忙脚乱了。
这几年做买卖的经验告诉我，现金流就是生命线。请问现在哪些网袋口子容易漏气呢？可以说，平时功夫做得好，到了紧要关头就不需要别人帮忙了。标榜可以百分之百贷款的地方往往是最大的诈骗分子。
下一次如果你又缺钱的时候，请先做几次深呼吸，然后翻开这篇帖子来读一读，不要冲动。